客户洗钱风险等级分类的原则

2025-03-13 02:39:33

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回答1：

一、客户洗钱风险等级分类的原则
金融机构客户洗钱风险等级分类可遵循以下原则：
一是综合性原则。客户洗钱风险等级分类工作必须以“了解你的客户”为原则，在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行分类。
二是定量与定性相结合原则。在对客户的国籍、行业、职业等定性指标进行分析的同时，还应对客户资金流量、交易频率、交易规模等定量因素进行分析，正确地评估客户的洗钱风险等级。
三是持续性原则。由于受到政治、经济、市场等各类因素的影响和制约，客户洗钱风险分类的等级以及分类的标准并非一成不变。为确保客户洗钱风险等级分类的客观性和准确性，金融机构应对客户洗钱风险等级分类进行动态、持续的管理。
四是保密性原则。客户洗钱风险等级分类标准属于金融机构内部保密信息，尤其是风险因素和评分标准的设置，直接关系到客户风险分类，需要严格保密，以避免被犯罪分子知悉后有意规避有关的风险控制措施。
二、客户洗钱风险等级分类的参考因素
金融机构总部负责本机构客户洗钱风险等级分类因素和标准的制订、更新以及相关系统的建设、开发与维护。由于各金融机构所处地区政治、经济、法制环境的差异，客户的结构、业务的品种以及金融机构本身风险承受能力存在差异，因此，金融机构客户洗钱风险等级分类的指标并没有统一的标准，但从目前业界的实践来看，客户洗钱风险等级分类参考因素主要包括有以下几方面：
（一）地域因素
地域因素是指客户所属的国家或地区，这类因素通常包括但不限于：
1.非FATF等国际反洗钱组织成员国或其公布的反洗钱不合作国家或地区；
2.被FinCEN、FATF等国际反洗钱组织列入制裁名单的国家或地区；
3.毒品贩卖活动猖獗的国家或地区；
4.欺诈或腐败猖獗的国家或地区；
5.被称为“避税天堂”的国家或地区。
（二）行业因素
行业因素是指客户所属的行业，这类因素通常包括但不限于：
1.赌场或其他赌博机构；
2.彩票销售行业；
3.贵金属、稀有矿石或珠宝行业；
4.与武器有关的行业；
5.房地产行业；
6.艺术品、古董批发、零售交易商；
7.汇款机构、外币兑换行等；
8.对环境造成实质危害的行业；
9.进出口贸易公司；
10.典当行；
11.拍卖行；
12.离岸公司；
13.高度使用现金的行业和业务；
14.卡拉OK、夜总会、按摩、桑拿等行业；
15.律师行、会计师行、投资顾问行、旅游经纪公司等中介机构。
（三）客户因素
客户因素是指与客户职业、职位、背景、地位、组织架构、规模、信誉、外界评价等因素，这类因素通常包括但不限于：
1.外国政要、政党要员、国企高管、司法和军事高级官员等；
2.洗钱风险较高的行业的经营管理人员或从业人员；
3.被政府及相关部门列入“黑名单”的客户；
4.被怀疑其经营活动或资金来源合法性的客户；
5.有犯罪嫌疑或其他犯罪记录的客户；
6.已经或正在接受行政或司法调查的客户；
7.股权结构过于复杂，使实际受益人难于辨认的客户。
（四）业务因素
业务因素是指客户所办理的业务类型，这类因素通常包括但不限于：
1.自助业务；
2.电子银行业务；
3.现金业务；
4.跨境汇款、票据业务；
5.代理业务；
6.投资性业务；
7.团体性业务；
8.无记名业务；
9.汇兑业务。
（五）其他因素
其他因素包括客户办理业务行为或交易习惯等，这类因素通常包括但不限于：
1.办理非面对面业务；
2.要求开立匿名账户；
3.要求开立虚假名称账户；
4.拒绝提供金融机构所要求信息和文件；
5.利用虚假证件办理业务；
6.在一定时期内频繁办理一次性金融业务；
7.资金收付金额、频率与业务规模、所处行业不符；
8.在一定时期内，现金交易累计金额超过本机构同类客户现金交易平均值的一定倍数；
9.在一定时期内，交易频率超过本机构同类客户交易频率平均值的一定倍数；
10.在一定时期内，频繁发生规定限额以内并接近最高限额的交易。
根据本机构的实际情况，金融机构对上述各类参考因素可以进行调整和充实，为客户洗钱风险等级分类提供基础依据。
三、客户洗钱风险等级的确定
金融机构应当根据本机构的客户结构以及风险承受能力，分别对客户洗钱风险等级分类的主要参考因素设置一定的标准分值，并根据评价得分确定客户的洗钱风险等级。客户洗钱风险等级一般分为正常、关注、可疑、禁止四大类别，每个类别的分值范围由金融机构根据实际情况进行确定。
为有效识别、计量、评估、监测客户洗钱风险，金融机构应当建立客户洗钱风险管理系统，实现客户洗钱风险智能化管理。客户洗钱风险管理系统必须与客户信息管理系统、可疑交易识别系统、黑名单管理系统等有关系统实现有效链接，才能全面识别客户洗钱风险，准确划分风险等级。金融机构应当通过客户洗钱风险管理系统对正常、关注、可疑、禁止类客户设置不同标识，提示金融机构工作人员采取相应的风险控制措施。
某金融机构客户洗钱风险等级划分的过程的范例
（一）建立客户洗钱风险等级划分标准
1.国家或地区因素
（1）是否FATF等反洗钱组织成员国是（0分）否（10分）
（2）是否被FinCEN、FATF等国际反洗钱组织、美国海外资产控制办公室（OFAC）列入制裁名单的国家或地区是（10分）否（0分）
（3）是否毒品贩卖活动猖獗的国家或地区是（8分）否（0分）
（4）是否“避税天堂”的国家或地区是（5分）否（0分）
2.行业因素
（1）是否赌场或其他赌博机构是（10分）否（0分）
（2）是否彩票销售行业是（8分）否（0分）
（3）是否贵金属、稀有矿石或珠宝行业是（8分）否（0分）
（4）是否为与武器有关的行业是（8分）否（0分）
3.客户因素
（1）是否为外国政要、政党要员、司法和军事高级官员
是（20分）否（0分）
（2）是否被行政、司法部门列入“黑名单”是（10分）否（0分）
（3）是否为已经或正在接受行政或司法调查的客户是（8分）否（0分）
（4）是否为洗钱风险较高的行业经营管理或工作人员
是（5分）否（0分）
4.行为因素
（1）是否拒绝提供银行所要求信息和文件是（100分）否（0分）
（2）是否利用虚假证件办理业务等有意隐瞒身份信息
是（80分）否（0分）
（3）在一定时期内频繁办理一次性金融业务是（5分）否（0分）
（4）资金收付金额、频率与业务规模、所处行业不符
是（5分）否（0分）
（二）对客户进行洗钱风险等级分类
金融机构对客户洗钱风险等级评分标准进行评价计分后，按照下列标准将客户划分为正常、关注、可疑、禁止四大类别：
1.正常类客户：评分结果<30分，予以一般关注；
2.关注类客户：30分≤评分结果<80分，应重点关注；
3.可疑类客户： 80分≤评分结果<100分，应予以严重关注；
4.禁止类客户：评分结果≥100分，一般情况下，禁止与该客户发生业务关系。
（三）对客户洗钱风险等级进行持续监控
在初次确定客户洗钱风险等级后，如发现目前客户洗钱风险因素与该客户所属风险等级不相应的，对有关信息进行调查核实后，对客户洗钱风险等级以相应调整。