不如实告知两年合同满两年后保险公司会赔吗

2024-12-23 04:06:12

推荐回答（5个）

回答1：

保险法第16条很有名气，常称为“两年不可抗辩条款”，简单来讲就是：

投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。
由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。
合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。

正常情况下，没有如实告知，日后产生理赔纠纷的可能性极大！但是能否通过两年不可抗辩条款，顺利获赔呢？我们直接用事实说话。

案例1：（2015）深福法民一初字第366号

案件回放：

A先生2011年1月7日投保重疾险；
2014年9月确诊淋巴瘤（癌症）；
2014年10月收到拒赔通知书，理由是投保前未做如实告知，确诊疾病非首次确诊。

拒赔原因：

A先生在投保前，自2010年7月开始就连续五次由于同一癌症接受化疗，并未如实告知，且所患癌症并非首次确诊。

法院判决：

支持保险公司胜诉。本案案件受理费1950元，由投保人负担。

这种情况就属于典型的带病投保，在投保前已经患有癌症，就算过了2年的时间，保险公司同样是可以拒赔的。

不可抗辩条款以最大诚信原则为基础，本案原告在投保时存在蓄意不实告知，违反了最大诚信原则，不适用不可抗辩条款。

如果这种情况仍然适用不可抗辩条款，那么无异于鼓励投保人的欺诈行为，不利于行业的稳定发展，所以拒赔是非常合理的，我也是完全赞同这一点。

案件2：（2014）川民初字第02957号

案件回放：

W先生2012年6月27日投保重疾险；
2014年6月26日初步确诊直肠瘤，6月30日手术，10月申请理赔
2014年11月收到拒赔通知书并解除保险合同，理由是投保前未做如实告知。

拒赔原因：

W先生在投保前，已患有心绞痛、冠心病、高血压等疾病，未履行如实告知义务以致足以影响保险公司决定是否承保的事实。

法院判决：

保险公司支付W先生保险理赔金。

法院认为：

1、W先生已缴纳2年保费，保险公司已丧失单方解除合同的权利，对其辩称解除合同的意见本院不予支持。
2、保险公司辨称W先生带病投保，提交了病历复印件一份，但并未提供相应证据加以证明，并且W先生主张的病种与理赔的恶性肿瘤并非同一种疾病，所以法院对保险公司的辩解意见也不予支持。

上面的案例就是一个典型的虽然未如实告知，但是由于保险法第16条两年不可抗辩条款的规定，顺利获得了理赔的案例。

保险公司没办法证明未如实告知的冠心病和直肠癌之间的因果关系，且已经过了2年，由于不可抗辩条款的规定，获得了理赔的案例。

总结

可以看到，赔不赔，不同的法官会有不同的判决。

所以我的观点一直都是，购买保险一定要做好如实告知。

国内销售人员素质良莠不齐，而很多投保人也没有基本的金融、医学知识来严肃对待投保这件事情。

所以不可抗辩条款的出现，是符合我们国家保险行业现状的，可以避免由自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不能以此为拒赔理由了。

但两年不可抗辩条款，绝对不应该成为小部分人带病投保钻空子的理由，如果人人都是这样操作，那么保险公司在设计产品时可能会加强核保，甚至提高保费来作为应对的。

当罹患重疾时，需要投入很多的时间和精力，只有做好如实告知，才能顺利获得理赔。而不要心存侥幸，期望通过“不可抗辩条款”带病投保，而导致自己作茧自缚。

上面的判决案例都是网上公开信息可以查到的，这也仅代表现阶段对类似案件判决的一些观点。

希望大家在了解不可抗辩条款维护自己权益的同时，也一定要做好如实告知的义务。

回答2：

这个保险公司可以不赔，保险公司有权解除合同并不退还保险费。

《中华人民共和国保险法》第十六条：
1，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

2，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

3，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

4，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

5，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

6，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

回答3：

投保人未如实告知，且保险合同满两年的。投保人在投保过程中存在有意隐瞒欺诈骗保、重大过失未能如实告知这两种情况：

（一）如果投保人故意隐瞒病情投保，超过两年申请理赔的。

两年不可抗辩期条款，也绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉了，如果存在故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。

这里面首先要明确两个概念，以重大疾病保险为例，告知的内容或者疾病（简称A）与合同条款中规定的重大疾病（简称B）是有区别的。A往往是一些轻微的疾病或者症状。B则是重大疾病，许多重疾离死亡不远了。只有发生B时，保险才会赔付。

比如乙肝病毒携带属于A，而肝癌晚期属于B。如果不能理解上述概念的区别，就很难理解下面的几种情况。然后要区分三种情况：

1、 A没有告知，不管是什么原因没有告知，有些小病、症状或者不良生活习惯慢慢演化为B。只要确诊B时即保险事故发生时离合同成立已经过了两年，肯定要赔。立法规定已经很明确，这种情况下，法律和保险业界争议并不大。

2、 A没有如实告知，但实际上投保时被保险人已经有B了。患有B表明保险事故在投保时已经发生。患有这类重大疾病，不可能不治疗，投保人基本心知肚明。其故意的心态比较明显，这种情况就不能机械适用两年抗辩期了，否则就是变相鼓励恶意骗保行为。

3、 A没有告知，在合同成立两年之内发生B，通常情况下保险公司会拒赔并解除合同。但有的投保人基于各种原因，会拖延到两年后去理赔。比如2016年8月1日投保，而2017年1月1日发现患有B，治疗半年被保险人死亡。家属早就拿了相关的诊断材料，但一直等到2018年8月1日之后再去提交给保险公司要求理赔，希望适用两年不可抗辩期条款。在这种情况下，投保人不诚信也是比较明显的。另外保险合同中往往约定在保险事故发生后多少天应提供理赔材料，故意拖延提交理赔材料，也是违反合同约定的。一般情况下，这种情况下的保险理赔难以得到支持。

（二）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

通俗的说就是：拒赔，但退还你的保费。

总结：诚信，是一切商业行为的基石，保持诚信会极大地降低整个社会的交易成本。我们保险的目的还是为了预防未来未知的风险，为了让保险能够更好地发挥本来应有的作用，请保险人【明确说明】，请被保险人【如实告知】。

回答4：

如果是故意隐瞒告知，两年后出险了，保险公司也有权利不赔！

买保险切记不可随性而来，这些点一定要注意，不然会吃大亏→《买保险的误区有哪些？如何正确的购买保险？》

根据保险法第十六条