任何国家中，中央银行是唯一的发钞行，一般商业银行是没有发钞资格的，从这个意义上说，银行支付给存款人的钱确实是其库存的现金。
所谓超额准备金是相对于法定准备金而言的，就是说商业银行所吸收的存款，必须按照央行的规定，拿出一定比例来缴存给央行，作为存款准备金，这部分钱是不能用来发放贷款的，只能存在央行，准备用来应付存款人的取款需求，其他部分的存款才可以用来发放贷款。设置存款准备金制度的目的是防止商业银行利令智昏，为了追求利益而过度发放贷款，导致存款人提取存款时，商业银行没有足够的现金可以支付给存款人。历史上很多银行其实经营收益还不错，但由于准备金不足，导致支付危机，甚至倒闭，最近的例子就是美国的雷曼兄弟。
但是在现实中，在可以发放贷款的那部分存款中，常常有部分因为种种原因没有作为贷款发放出去，也作为存款上存给央行了，因为超过法定比例，因此称为“超额准备金”。这部分资金是商业银行可以根据需要随时动用，而目前尚未动用的资金。
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