家庭月入万元如何买房生钱资产怎样保值增值

2025-04-04 07:26:44

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回答1：

黄金分割线是一种古老的数学方法。黄金分割的创始人是古希腊的毕达哥拉斯，他在当时十分有限的科学条件下大胆断言：一条线段的某一部分与另一部分之比，如果正好等于另一部分同整个线段的比即0.618，那么，这样比例会给人一种美感。后来，这一神奇的比例关系被古希腊著名哲学家、美学家柏拉图誉为“黄金分割律”。　　　　
黄金分割线的神奇和魔力，在数学界上还没有明确定论，但它屡屡在实际中发挥我们意想不到的作用，如摄影中的黄金分割线，股票中的黄金分割线……。同样，黄金分割线在家庭的投资理财规划中也有着神奇的效果，妙用黄金分割线也可使资产安全地保值增值。　　　　
投资负债要成比例　　　　
田xx是广州一家饮食集团下属分公司的财务部长，妻子也在一家财务公司任职，孩子正在读小学，还要供养2位老人。田振民每月的家庭总收入在11000元左右，这个收入在广州市来说只能算是个小康之家，日常节余也不多。但是，多年来田振民一家的资产一直稳步增长，小日子过得有滋有味。　　　　
原来，专业出身的田xx非常关注自己家庭的财务规划，对家庭的每一笔投资都非常慎重。他在日常的工作中还创造性地总结出“黄金分割线”的家庭理财办法。即资产和负债无论怎样变动，投资与净资产的比率(投资资产/净资产)和偿付比率(净资产/总资产)总是约等于0.618。这正是他所谓的理财黄金分割点。多年来，田xx一直在这个理财黄金分割点的指引下不断调整投资与负债的比例，因而，家庭财务状况相当稳剑　　　　
2002年时，田xx的父母相继去世，田xx每月的负担减轻了2500多元，还分得了7万多遗产。一年后，随着田振民在银行的存款快速增加，黄金分割点有失衡的可能，于是田振民决定做点投资。　　　　
投资额度要设上限　　　　
当时田xx的家庭总资产：包括银行存款、一套109平方米的三居室、货币市场基金和少量股票，总价值为105.5万元，其中房产尚有28万元没有还清，净资产(总资产减去负债)为78.4万元，投资资产(储蓄之外的其他金融资产)有39万元，田xx的投资与净资产的比率为39÷78.4＝0.497， 0.497远低于黄金分割线，投资与净资产的比率低于0.618时，意味着家庭有效资产就得不到合理的投资，没有达到“钱生钱”的目的。这说明加大投资力度是很有必要的。　　　　
要让资金最快增长，毫无疑问，第一要件是多投入资金。但是因为存在着亏损的可能性，所以田xx给投入的资金量设定了上限。加大投资额的同时也要考虑家庭的偿付能力，在偿付比率合理的基础上，进行合理的理财投资。这就是田xx家庭财务一直很稳健的原因。而大部分人进行理财投资时，往往忽略了自己的偿付能力。　　　　
借款可优化财务结构　　　　
在经济风险膨胀的今天，如果偿付能力过低，则容易陷入破产的危机。偿付比率衡量的是财务偿债能力的高低，是判断家庭破产可能性的参考指标。田xx的家庭总资产为105.5万元，其中净资产为78.4万元，而他的房贷款还有近28万元未还。按照偿付比率的计算公式，田振民的偿付比率为78.4÷105.5＝0.743。　　　　
从田xx多年的财务经验看，变化范围在0到1之间的偿付比率，一般也是以黄金分割比率0.618为适宜状态。如果偿付比率太低，则表示生活主要依靠借债维持，这样的家庭财务状况，无论债务到期还是经济不景气，都可能陷入资不抵债的局面。而如果偿付比例很高，接近1，则表示自己的信用额度没有充分利用，需要通过借款来进一步优化其财务结构。　　　　
0.743是个比较理想的数字，即便在经济不景气的年代，这样的资产状况也有足够的债务偿付能力，但0.743远高于黄金分割率，可见田xx资产还没有得到最大合理的运用，信用额度也没有充分利用。当然，0.743的偿付比率增加了田振民投资住宅房的信心。　　　　
田xx开始寻找符合自己财务的投资住宅房，一方面他要使有效资产得到合理的运用，另一方面又要保证家庭财务的偿付比率在黄金分割线左右。　　　　
找到适合自己的黄金分割线　　　　
这时，骏景花园一套120平方米的房屋进入田xx的眼帘，他对周边环境也很满意。但是经过一核算，田振民发现投资这套房子并不划算。　　　　
原来，这套120平方米面积的住房价格为90万元，以田xx的资产，投资这类的房子需要贷款购买，若首付30万元，余额依靠银行贷款。那么田xx的总资产为105.5＋90＝195.5万元，净资产为78.4＋30＝108.4万元，投资资产为39＋30＝69万元。那么投资与净资产的比率为69÷ 108.4＝0.636，投资率高于了黄金分割线0.618，保证了家庭资产的理想增值。　　　　
但是，田xx同时发现，如果购买这套房子的话，他家此时的偿付比率就会变为108.4÷195.5＝0.554，低于黄金分割线0.618，这样的家庭财务状况，如果楼市不景气，极容易发生资不抵债的局面。综合考虑之后，田振民谨慎地放弃了投资大户型住宅房的打算。　　　　
田xx决定投资价位相对低些的住宅房。经过调查他发现华景新城一带的住房出租旺盛，于是他在2004年4月投资26万元在华景新城购买了一套50万元的商品现房，其后以每月2500元的租金租给一个香港人。　　　　
这样，田xx的家庭总资产变为105.5＋50＝155.5万元，新的投资资产为39＋26＝65万元，净资产为78.4＋26＝104.4万元。投资与净资产的比率为65÷104.4＝0.622，偿付比率为104.4÷155.5＝0.671。　　　　
田xx投资此住宅房，其投资额刚好符合家庭理财规划的黄金分割线，投资与净资产的比率得到合理的规划，同时又保障了高于黄金分割比率的偿付比率。这样在有效资产理想的增长情况下，又保障了正常的偿付能力，达到了家庭财务结构的优化。　　　　
然而，今年的情况又不同了。　　　　
由于田xx收租一年多，投资资产产生投资效益，净资产会得到增加，再加上自己新近被提拔加薪，收入大为改观。在净资产增长的情况下，田xx又要依据黄金分割线加大投资额了。田xx表示，他会依据新的投资情势，在保障偿付比率高于黄金分割线的基础上，进行新的一轮投资项目，今年底，他准备在渐渐回暖的股市里多点投入资金，这样资产才能保值增值。

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