支付宝的相互保有实际作用吗？

相互宝是2018年10月16日在支付宝上线的一项大病互助共济服务，加入的成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。下面我们通过视频详细了解下。

可以看到，相互保本质上是一款 不保证续保的一年期团体重疾险，比较适合作为 临时过渡的保障，或者 长期重疾险的补充。

有了相互宝，还要保险吗？

其实通过上面的分析，能看到相互宝和保险还是有很大区别的，只靠相互宝抵抗风险，是完全不够用的。

一个完善的家庭保障方案，应该包括医疗险、意外险、重疾险、定期寿险，这四个险种都有各自的作用。

为了大家更好的了解，深蓝君做了一个保险+相互宝的组合，以 30 岁男性为例：

通过这个组合，可以获得的保障如下：

• 重疾保额：80 万（40 岁前），41 岁后最高 60 万

• 疾病身故：50 万

• 意外身故：50 + 50 = 100 万

• 医疗保障：200 万

这样来搭配，基本可以有一个比较全面的保障了，而且每年的花费也不高，这里只是给大家一个参考，毕竟不同人的需求是不一样的。

另外深蓝君多次提醒大家，买保险就是买保额，如果保额太低，根本起不到转移风险的目的。

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相互保是有实际作用的。支付宝里的相互保的用处：0元加入先享保障，一人生病大家出钱，费用低廉，很适合现在还没有预算购买重疾的群体。

支付宝里的相互保具体有什么用？能加入吗，看看这篇文章《相互宝大病互助计划：先保障后缴费，真的值得加入吗？》

对于这种爆红产品，为了防止大家头脑过热，先说出对相互保的两个基本看法：

一、有好奇心的你，可以加入围观

作为我国第一款互助保险，肯定是加入的，见证一下历史也好。反正加入和退出成本都不会很大，满足一下自己的好奇心也不挺好的。

二、相互保不能代替你的长期重疾保险

相互保保障不足而且存在一定的不确定性。

建议重疾保障不低于30万，而相互保是40岁以前保额30万，40岁以后保额只有10万，60岁以上，没法参保。

年纪越大，获得重疾的几率越高，相互保对于大年纪的人来说，保障显然是不够的。

其次，我们知道传统长期重疾险即便停售了，保障也要到个人合同终止。不过相互保保障期限是不确定的。

所以，蚂蚁保险的相互保，只能作为重疾险的补充，不能代替。

支付宝中的相互宝主要起到补充作用。相互宝又升级了？快来看看这篇文章了解一下：《相互宝又升级，新加的保障计划值得加入吗？》

一.人越多分摊自然越多

首先得肯定一点，那就是相互宝真的是给很多有帮助需求的用户分了互助金， 其实看看相互宝每月分摊的人数就知道，现在每月帮助的人数在不断的增长，从之前的几十、几百，一直到了这月的1700多人。人数的上升，必然导致分摊金额的增长。

未来，这个分摊帮助的人群数量还将更多，参加相互宝的人数还在不断的增加，今年7月末时总数为7800万，8月增长到8300万，而现在10月份这个数字变成了9500多万，差不多每月有500万用户的增长。

这也就意味着随着90天等待期的结束，未来每月都将有大量用户加入到可以申请理赔的大军中来，总的基数变大了，获得互助的总人数自然一定会增加。你看10月第二期帮助人员比第一期又多了13人，分摊金额又多了0.05元。

所以相互宝用户的分摊金额未来只会越来越大！但这也是人们会产生担忧的地方，人们对互联网的传统认知是，人越多成本越低，而相互宝却是反其道而行。

二.相互宝中有没有诈骗

支付宝体系中的相互宝，诈骗这种情况是不存在的！但是有部分用户的确是利用了当前的一些漏洞，如那些相对容易治愈的癌症，但却可以获得高金额的理赔。对于这种不诚信的人，只能祝“病魔早日战胜它们”！

以最显著的就是甲状腺癌，治疗费用不高，治愈率也较高。而早前的相互宝对于这个癌症并没有做有效的区别，无论轻度还是重度都是一刀切的30万理赔金，这就是很不合理的机制。因此，在那个阶段，有将近三分之一申请理赔的人是属于这种疾病。当然，目前相互宝已经堵上了这个漏洞，对于轻度的用户只给5W的金额。

整体而言，相互宝中肯定是没有诈骗性质的，毕竟相互宝的出去的金额是有一定审核机制的。况且，以支付宝这种级别的金融公司，对于信誉的重视，是不会为了一个小小的功能模块毁其生存之根基。

三.总结

相互宝可以作为一份临时的保障，但它存在着不确定性；建议只有把相互宝当成“零食”，而不能当成“主食”。另外要特别珍惜自己在健康时所拥有的投保资格，当你能真正体会到有钱都买不到某个东西时，认识就会特别深刻。相互宝真的值得加入吗？快来看看这篇文章：《相互宝大病互助计划：先保障后缴费，真的值得加入吗？》

相互宝简单来说，就是支付宝旗下的蚂蚁金服开展的一种线上捐款。

组织一大批人，加入这个项目，如果项目中某位成员得了约定条款中的重大疾病，所有人就来通过“捐款”帮助这位患者。

而这个项目就是我们所说的“相互宝”，说白了其实是一个互助计划。

这种计划具体怎么样，要不要加入，推荐你看看这篇《加入相互宝好不好？》

01相互保有什么用

相互宝是支付宝2018年年底推出的一款大病互助计划，前期你可以不花一分钱，加入这个计划，先保障后付费，以后若不幸得了这个重疾，疾病能达到它们定的标准，就能拿到一笔救助金。

40岁以下人群有30万的补偿金，40-59岁是10万补偿金，这笔救助金是到时候由大家一起分摊。然后机构会从中收取8%的管理费。

由于现在加入相互宝的人非常多，远远超过需要救助的人，所以每个月分摊下来的金额特别少。

今年4月份的分摊金额就大概只有7块钱，假如以这个金额为准，一个人一年大概也就分摊100元左右。而且相互宝还规定了分摊金的上限是188元，至于以后是多少，那另当别论了。

最新的数据，相互宝上线一年多以来，发展规模十分庞大，已经有一亿人加入了相互宝。除了支付宝这只大力推手之外，还因为和传统保险相比，它的门槛非常低。

毕竟不花钱就能加入， 也正是基于这一点，能让大多数人都享受得起保障，而且大家也很容易接受这样的保障，某种程度上也促进了大家对保险的认知，所以这是好事情也是个好东西。

此外，相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的理赔案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，增加大家的参与感。

但奶爸提醒一下，相互保虽然有保重疾但并不是保险，只能充当保险的补充。

资料来源：奶爸保官网

相互宝是一款不保证续保的一年期团体重疾险，比较适合作为临时过渡的保障，或者长期重疾险的补充。为了更好的了解这款产品，我们一起看一下相互宝的保障计划。

相互宝的基本保障计划：

通过这个表格可以看到：

相互宝是由3个互助计划组成的，涵盖的99种重疾癌症还有5种罕见病。人群年龄范围为30天-69岁。

不同的年龄阶段能够获得的保额也是不一样的，如果想买这一款产品需要满足以下三点：

1. 符合健康告知条件

2. 年龄在69岁以下

3. 芝麻信用650分以上

尽管加入门槛比较低，但是要看这款产品是否值得加入，我觉得需要从多方面进行对比：

从保障的范围看，相互宝互助计划只包含了重疾和癌症，对于中症和轻症的保障没有涉及，所以保障方面只能说勉强达标。

从保费的缴纳方面看，相互宝采取的是“先保障后交费”的模式，看似很科学，但是一旦加入人群发生重疾，费用分摊，这个是没有固定的额度的，所以保费存在不确定性

从保额看，对于39岁以上的人群，最高保额只有10万，如果真的发生重疾，这费用可能不足以转移财务风险。

从保障计划的条款看，因为是互助计划，而且是一年期的，所以保障的条款可能随时变动，无法长久保障参保人的权益。

下面选取目前市面上热门的消费型重疾险做一个对比：

从表中分析得出结论：

相互宝跟目前这些热门产品相对比最大的优势就是门槛低，采取的是“先保障，后分摊”的方式，可以作为临时重疾选择。

考虑到上面提到的“不稳定”因素，我觉得还是应该选择一份真正的重疾险作为保障。

相互宝只有重疾的保障，轻中症都没有覆盖到。

如果想要有更全的保障，表格中的产品都可以考虑，不过上面产品也是各有优势，可以更加细分，不同需求的人适合的产品也不同。

市面上性价比高的，比较值得买的产品，奶爸也为大家都整理出来了，你也可以做个对比： 《2020重疾险排行榜，这几款多次赔付的重疾险不要错过哦！ 》